6 вопросов о рефинансировании

Что такое рефинансирование?

Прежде чем перейдем к сути – небольшая оговорка: кредит и заем имеют свои юридические особенности, но в данной статье мы будем использовать эти слова как синонимы. Итак, к делу.

Рефинансирование – это кредит для погашения ранее выданного займа в другом банке. И новые условия пользования деньгами могут оказаться более выгодными. Считается, что рефинансирование имеет смысл, если разница в кредитных ставках составляет 2% и более. Но простое сравнение ставок полной картины не дает, почему – расскажем чуть ниже.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансировать можно любые займы – потребительские, ипотечные, по кредитным картам. Как правило, условие одно – кредиты выданы именно банками, а не ломбардами, микрофинансовыми и другими небанковскими организациями.

Сколько кредитов можно рефинансировать?

По программе рефинансирования можно объединить несколько кредитов, например, кредит на автомобиль, ипотеку и долги по кредитным картам, выданные в разных банках. При этом, если ранее вы вносили несколько платежей в разные дни, по разным реквизитам, то после рефинансирования платеж будет один. Также новый кредит можно взять в рублях и погасить имеющийся долг в долларах или евро. А еще при оформлении рефинансирования можно не только закрыть вопрос с имеющимся кредитом, но и получить дополнительные деньги на другие цели.

Можно взять новый рублевый кредит, чтобы погасить старый валютный.

Так почему простое сравнение ставок не говорит о выгоде рефинансирования?

Казалось бы, ранее брали деньги под 16%, а сейчас под 14% – выгода налицо. Однако условия погашения старого кредита и оформления нового могут скрывать в себе дополнительные расходы. Например, если при досрочном погашении старого кредита предусмотрен штраф или комиссия, а новый заем требует оформления залога, то даже более низкая ставка может оказаться неэффективной. Возможен и обратный вариант: когда по условиям старого кредита был предусмотрен залог, а для нового займа он не требуется, тогда получится сэкономить.

Почему банки не предлагают рефинансирование своим действующим клиентам?

Когда вы заключаете кредитный договор, обычно, есть альтернатива – фиксированная ставка или плавающая. Выбирая фиксированную ставку, вы принимаете риск переплаты из-за возможного падения ставок, поэтому нет оснований пересматривать такой договор.

Рефинансирование – услуга, которая направлена на привлечение новых клиентов с учетом изменения рыночной ситуации. В любом случае вы можете обратиться в свой банк с запросом о рефинансировании. Поскольку на условия кредитования влияет слишком много факторов, невозможно заранее предсказать, положительным или отрицательным будет решение.

Подавать заявки на рефинансирование в свой банк не запрещается.

Как же выбрать программу рефинансирования?

Первое, что нужно сделать, – посчитать, во сколько обойдется полное исполнение обязательств по действующему кредиту с учетом комиссий и штрафов, если они есть. Затем учесть расходы на оформление нового кредита: тут стоит обратить внимание на требования к документам, нужны ли платные справки, выписки, доверенности, будет ли оформляться залог. Также важен срок рассмотрения заявки на рефинансирование, ведь все это время придется вносить платежи на прежних условиях.

В каждом конкретном случае нужно разбираться отдельно. Помочь в этом могут наши специалисты. Обращайтесь за консультацией в наш контакт-центр, задавайте вопросы в комментариях или пишите в личные сообщения.