Что выгоднее: рассрочка или потребительский кредит?
Что делать, если не хватает денег на необходимую покупку? Можно подождать и накопить нужную сумму. А можно перенести свои сегодняшние расходы в будущее: оформить рассрочку или взять кредит. В этом случае вам не придется ждать, и вы сможете получить желаемое сразу, а расплатиться за него потом. Хотя эти финансовые инструменты решают одну и ту же проблему, работают они по-разному. Давайте разберемся, чем же они отличаются друг от друга и что сегодня выгоднее использовать.
Как работает рассрочка
Рассрочка – это возможность расчета за товар или услугу небольшими частями. Покупая в рассрочку, потребитель на протяжении заранее оговоренного времени выплачивает стоимость товара без дополнительной наценки. Это удобно для покупателей, которые не хотят переплачивать за покупки в кредит.
Главные особенности покупки товаров в рассрочку:
- Пользуетесь сейчас, а платите потом. Покупая товар в рассрочку, вы сразу получаете его в свое распоряжения. При этом выплата за покупку растянута во времени, поэтому нет необходимости сразу расставаться с крупной денежной суммой. Это удобный способ сэкономить.
- Не тратите время на оформление. Чтобы получить рассрочку, покупателю не нужно самостоятельно собирать документы и обращаться в банк. Сегодня в большинстве крупных магазинов вы легко сможете оформить все необходимые документы на месте.
- Не переплачиваете за свою покупку. Покупателю не нужно платить за пользование деньгами. Вы отдаете за товар ровно ту сумму, которая указана на ценнике. При этом размер первоначального взноса, а также размер и график внесения платежей за выбранный товар прописываются в договоре.
В большинстве случаев оформленная в магазине рассрочка – это кредит. Магазины просто делают скидку, снижая цену товара на размер процентных выплат, которые заплатит банку покупатель. Хотя такая покупка выглядит как рассрочка и покупатель не переплачивает за товар, формально он берет на себя кредитные обязательства перед банком. Это полезно помнить, ведь задержка платежей по такой рассрочке может испортить кредитную историю.
Потребительский кредит
Потребительский кредит работает по-другому. Если вам не хватает денег на покупку, вы можете пойти в банк , и он выдаст необходимую сумму под проценты. После этого на протяжении оговоренного срока вам нужно вернуть банку не только сумму долга, но и установленный договором процент за пользование кредитом.
Особенности покупки товаров с помощью потребительского кредита:
- Пользуетесь сейчас, а платите потом. Как и в случае с рассрочкой, кредит позволяет отсрочить выплату за покупку. Однако есть и отличия: оформив в банке кредит, вам нужно не только выплачивать долг, но и платить проценты.
- Нужно потратить некоторое время на оформление. Получить потребительский кредит на небольшую сумму довольно просто. Зачастую для этого не нужно даже собирать никаких документов: хватит и паспорта. Однако придется потратить время на выбор подходящего кредитного предложения, получение денег и последующую оплату товара в нужном вам магазине. Оформляя рассрочку в магазине, все это можно сделать быстрее и в режиме одного окна.
- Нет ограничений на выбор товаров и магазина. Не каждый магазин сотрудничает с банками и предлагает возможность покупки в рассрочку. И даже если такая опция в магазине есть, она может распространяться на ограниченный ассортимент товаров. Потребительское кредитование позволяет покупать без оглядки на магазин: вы просто берете кредит в банке и покупаете товар там, где вам хочется.
- Нет ограничений по сумме покупки. В магазине легко оформить рассрочку на мобильный телефон, телевизор или стиральную машину. Но если сумма покупки превысит установленный магазином лимит, оформить рассрочку не получится. С помощью потребительского кредита можно купить товар любой стоимости.
Так что же выгоднее: кредит или рассрочка?
Очевидно, что и потребительский кредит , и рассрочка решают одну и ту же проблему нехватки денег. При этом у каждого из этих финансовых инструментов есть не только преимущества, но и недостатки.
- При продаже товаров в рассрочку магазины зачастую навязывают приобретение сопутствующих товаров и дополнительных услуг. Это может свести на нет главный плюс рассрочки: отсутствие переплаты. Поэтому прежде чем оформлять рассрочку, нужно хорошо взвесить все плюсы и минусы.
- В то же время при оформлении потребительского кредита всегда есть риск взять у банка больше денег, чем на самом деле нужно. Например, если вы хотите купить телефон за 100 тысяч рублей, а банк предлагает 200 тысяч – это соблазн, поддавшись которому вы повысите свою долговую нагрузку и с высокой вероятностью потратите деньги неэффективно.
- И кредит, и рассрочка требуют твердой финансовой дисциплины. Хотя рассрочка не подразумевает переплаты за товар, если вы пропустите внесение очередного платежа, это может повлечь штрафы.
- И потребительский кредит в банке, и оформленная в магазине рассрочка отражаются на вашей кредитной истории и повышают уровень долговой нагрузки. Если вы планируете вскоре после покупки в рассрочку оформлять ипотеку или кредит на крупную сумму, шансы на одобрение заявки могут снизиться.
При выборе между кредитом и рассрочкой нужно сравнивать условия предоставления отсрочки платежа и подсчитывать переплату в каждом конкретном случае. Однако в целом действует простое правило: чем выше цена товара, тем вероятнее, что быстрее, выгоднее и проще оформить потребительский кредит в банке. Так у вас будет больше свободы в отношениях с магазином, и вы сможете выбрать товар по наиболее выгодной для вас цене, не обращая внимание на правила и условия рассрочки.
Если же речь об относительно недорогой покупке, то с ней вполне справится и рассрочка: проще оформить ее на месте, чем искать подходящее кредитное предложение от банка.
Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77.
