Накопительные счета: особенности и преимущества

Банки предлагают клиентам ряд современных продуктов для надежного хранения сбережений и их приумножения. К ним относятся депозиты и накопительные счета. Последние представляют собой вариант размещения собственных денег в банке с возможностью вносить и снимать средства в любое время и получать прибыль от начисляемых процентов.

Рассмотрим подробнее, зачем нужен накопительный счет, какие преимущества он предоставляет и как его оформить на привлекательных условиях для сохранности и увеличения собственных средств.

На что стоит обратить внимание?

• Главное преимущество – это мобильность средств. У накопительных счетов нет срока, поэтому вы можете вносить и снимать деньги в том объеме и тогда, когда вам это нужно, без каких-либо штрафов или изменений процентов. Когда это удобно:
  • есть сумма средств, которая всегда должна быть под рукой (финансовая подушка), и вы хотите получать на нее пассивный доход
  • вы начинаете формировать свой капитал или ежемесячно копите на какую-то цель
  • Есть частые и регулярные зачисления. Например, вы самозанятый, и вам в течение месяца поступают средства по исполненным заказам
• Процентная ставка – да, в среднем она ниже, чем по вкладам на 3-12 месяцев, но не всегда. Во-первых, часто банки применяют дополнительные бонусы к ставке, например, за первый открытый счет или за определенные операции по картам банка. Во-вторых – иногда даже без опций базовая ставка не уступает вкладам.
• Важное условие, на которое всегда нужно обращать внимание, – это порядок начисления процентов. Данная тема немного сложна, поэтому объясним на примерах и покажем, как в принципе банки рассчитывают проценты на остаток накопительных счетов в условиях, когда он постоянно меняется. Начнем с того, что на рынке сейчас есть два варианта расчета: на минимальный остаток в течение месяца и на ежедневный. В чем разница?
  • Вариант первый – минимальный. Вы открыли счет и внесли на него 50 тыс. рублей. Потом в течение месяца вы внесли 25 тыс. и сняли 10 тыс. рублей. В конце месяца у вас 65 тыс. рублей. Когда банк начисляет проценты, он берет для расчета процентов минимальный остаток, т.е. в нашем случае 50 тыс. Тогда расчет процентов выглядит достаточно просто: (50 000 * % ставка * кол-во дней в месяце) / 365.
  • Вариант второй – ежедневный. Тут еще проще – банк каждый день берет остаток на начало дня и по нему рассчитывает проценты по формуле (50 000 * % ставка) / 365, а потом все это суммирует за месяц.
  Кажется, что второй вариант более доходный, но, как правило, ставки по первому варианту выше, и, если вы не планируете часто использовать средства накопительного счета, то первый вариант может быть предпочтительным.
• Последнее, на чем стоит остановиться, – порядок изменения процентов. Так как накопительный счет бессрочный, банк может изменять проценты по действующему договору. Это может быть и плюсом, и минусом в зависимости от ситуации. Например, в текущей ситуации, когда ключевая ставка растет, это определенно плюс: вам меняют ставку сразу, а не когда закончится очередной срок вклада. Вы в выигрыше.

Как сориентироваться в предлагаемых условиях и выбрать оптимальный накопительный счет, отвечающий именно вашим целям, расскажем в следующей статье.