Реструктуризация и рефинансирование кредита

• Рефинансирование и возможности его использования
• Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна
• Основные различия между реструктуризацией и рефинансированием кредита
• Условия предоставления банковских услуг
• Что важно помнить о реструктуризации и рефинансировании кредитов

Финансовые организации предоставляют населению заемные средства на разные цели. Чтобы взять потребительский кредит наличными в банке, достаточно подготовить минимальный пакет документов и подать заявку удобным способом. Точная сумма, на которую может рассчитывать заявитель, определяется индивидуально с учетом кредитной истории, уровня дохода и множества других факторов. Для исполнения обязательств перед банком нужно будет ежемесячно вносить платеж в установленном размере в течение определенного времени.

Чтобы минимизировать риски, перед оформлением заявки на кредит важно правильно оценить свои финансовые возможности. Так, если регулярный платеж будет слишком большим, могут возникнуть трудности при возврате долга. К счастью, сегодня заемщикам доступны особые инструменты управления банковскими продуктами — реструктуризация и рефинансирование кредита. Расскажем, что они собой представляют и когда выгодно использовать каждый из них.

Рефинансирование и возможности его использования

Реструктуризация и рефинансирование кредита дают возможность управлять им — платить меньшую сумму или вносить ее реже. Рефинансирование заключается в погашении долга по предыдущему займу посредством оформления нового. При использовании данного инструмента происходит следующее:

• текущий кредит погашается в полном объеме с закрытием договора и передачей информации в БКИ, т. е. в кредитной истории появляется положительная отметка;
• оформляется новый кредит — именно за счет этих средств и осуществляется выполнение ранее взятых обязательств.

За услугой рефинансирования можно обратиться в тот же банк, где уже был взят кредит, а также в любой другой. С помощью данного инструмента управления можно закрыть один или сразу несколько кредитов, существенно снизив тем самым долговую нагрузку. Новый кредит является целевым и идет на решение конкретной задачи. При обновлении условий кредитования заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку, комфортный ежемесячный платеж и удобный график погашения.

Рефинансирование отлично подойдет тем, кто исполняет свои обязательства без просрочек, однако столкнулся с негативным внешним изменением, например, обновлением ставки ЦБ РФ и т. д. Воспользоваться данной услугой стоит, если:

• условия существующего кредитного договора перестали устраивать;
• на рынке появились более выгодные кредитные предложения;
• заемщик испытывает неудобство при уплате нескольких кредитов;
• возникла потребность уменьшить переплату.

При рассмотрении заявки на рефинансирование кредитная организация оценивает кредитную историю клиента, проверяет его платежеспособность, сопоставляет существующую долговую нагрузку с уровнем постоянного дохода. На основании анализа этих данных будет принято решение — положительное или отрицательное.

Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Для стабилизации ситуации с долговыми обязательствами можно использовать не только рефинансирование, но и реструктуризацию кредита. Поскольку она подразумевает внесение изменений в существующий кредитный договор, для ее оформления необходимо обратиться в тот же банк, где оформлен проблемный заем. Данная программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, столкнувшегося со сложностями при внесении обязательных платежей. Реструктуризацию проводят по одному из нескольких сценариев:

• уменьшают процентную ставку по кредиту — при его обслуживании будет уходить меньше средств каждый месяц;
• пересматривают срок кредитования — он увеличивается, однако при этом сумма регулярного платежа уменьшается;
• предоставляют так называемые кредитные каникулы — пока они действуют, нужно будет уплачивать только проценты;
• списывают начисленные по кредиту проценты — это делает условия кредитования лучше и позволяет заемщику пережить сложный период.

К реструктуризации прибегают в тех случаях, когда заемщику становится трудно обслуживать действующий кредит, а просрочек избежать не удалось. Банк может пойти на компромисс, чтобы не потерять свои средства и избежать необходимости взыскания безнадежной задолженности в судебном порядке. Предоставляя кредитные каникулы или одобряя другой вариант реструктуризации, финансовая организация минимизирует собственные риски и дает клиенту шанс улучшить свое положение.

Основные различия между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Реструктуризация и рефинансирование кредита — абсолютно разные инструменты управления, которые используются в разных целях. При рефинансировании заемщик находится в более выгодном положении. Данной услугой пользуются для получения дополнительных преимуществ. В их числе:

• снижение затрат на обслуживание кредита;
• объединение нескольких займов в один и упрощения исполнения обязательств.

При поиске подходящего предложения по рефинансированию заемщик не ограничен в выборе финансового учреждения. Он может обратиться в тот банк, где у него уже оформлен кредит, а также воспользоваться услугами других организаций, предлагающих максимально выгодные условия кредитования.

Реструктуризация кредита — вынужденная мера, к которой кредитор и заемщик прибегают при отсутствии более выгодных для обеих сторон альтернатив. Она востребована при форс-мажорах, повлекших за собой временное ухудшение финансовой ситуации клиента банка. Благодаря реструктуризации можно найти выход из сложного положения, однако существенного улучшения условий кредитного договора данное решение не предусматривает.

Таким образом, различие между реструктуризацией и рефинансированием кредита заключается в тех преимуществах, которые заемщик может получить. При рефинансировании клиент может рассчитывать на более выгодные условия кредитования и получает возможность улучшить кредитную историю. При реструктуризации положение иное — она позволяет выйти из тяжелой финансовой ситуации, однако негативно влияет на КИ.

Условия предоставления банковских услуг

Для оформления реструктуризации и рефинансирования кредитов необходимо обратиться в банк и оставить заявку на оказание выбранной услуги. Для ее рассмотрения потребуется предоставить:

• удостоверяющий личность документ — российский паспорт;
• копию трудового договора или другое подтверждение занятости;
• справку о доходах, налоговую декларацию либо иные документы, позволяющие оценить платежеспособность заемщика.

Условия предоставления услуг реструктуризации и рефинансирования зависят от выбора банка. Так, в Банке ЗЕНИТ физические лица могут рефинансировать до 5 кредитов с минимальной суммой долга по каждому от 50 000 рублей. Услуга доступна широкому кругу заемщиков в возрасте от 21 года до 70 лет, у которых нет просроченных платежей на момент рассмотрения заявки. Важно: выданные другими банками кредитки и займы МФО рефинансированию не подлежат. Также не рефинансируются кредиты, выданные на цели предпринимательской деятельности.

Клиентам, временно находящимся в сложной финансовой ситуации, Банк ЗЕНИТ готов предложить реструктуризацию платежей. Она:

• не имеет ограничений по сумме;
• распространяется на все виды кредитов;
• заключается в предоставлении льготного периода длительностью до 12 месяцев или сокращении размера регулярных платежей при увеличении срока кредитования.

Заявку на предоставление услуг рефинансирования и реструктуризации удобно оформить онлайн или в офисе Банка ЗЕНИТ, приложив к ней необходимый пакет документов. По результатам ее рассмотрения в течение установленного срока будет принято решение, о котором банк проинформирует клиента.

Что важно помнить о реструктуризации и рефинансировании кредитов

При оформлении реструктуризации или рефинансирования заемщику необходимо изучить условия предоставления данных услуг. Сделать правильный выбор помогут следующие советы.

• Если в планах рефинансировать кредит, ознакомьтесь с предложениями нескольких банков. Это позволит выбрать ту финансовую организацию, сотрудничество с которой будет наиболее выгодно.
• При возникновении сложной финансовой ситуации не допускайте длительных просрочек по кредиту — сразу обращайтесь в выдавший его банк с документами, подтверждающими уменьшение дохода. Если будут соблюдены необходимые условия, Вам может быть одобрена заявка на реструктуризацию.
• При заключении нового договора с банком внимательно прочитайте все его пункты. Если возникнут сложности с пониманием условий кредитования, обратитесь за разъяснениями к менеджеру.

Хотите улучшить условия кредитования и стабилизировать финансовую ситуацию? Обратитесь за консультацией к специалистам — они подробно расскажут о плюсах рефинансирования и других банковских продуктов.