«Фактически степень мошенничества по токенизированным картам сведена к минимуму», — Михаил Воронько, Банк ЗЕНИТ

— Платформа токенизации банковских карт в России запущена в 2016 году MasterCard — благодаря этому россияне получили доступ к Apple Pay и Samsung Pay. Какие ноухау появились за прошедшие два года? 

— Токенизация — технология, позволяющая обезопасить электронные платежи с помощью надежной системы шифрования данных. Платформа токенизации карт MasterCard, внедренная в России в 2016 году, быстро набрала популярность и серьезно разрослась. По статистике международных платежных систем Россия занимает лидирующие места в мире как по количеству операций по токенам, так и по количеству токенизированных карт. Есть все предпосылки к тому, что через какое-то время может произойти отказ от значительной части пластиковых карт с заменой на виртуальные. На российском банковском рынке уже есть примеры банков, которые предлагают определенные тарифные планы к картам, не имеющим физического носителя. Развитию виртуальных карт способствует и то, что банкоматные сети постепенно переходят на обслуживание бесконтактных карт. Банкоматы некоторых банков уже оборудованы ридерами, поддерживающими бесконтактную технологию NFC. В таких банкоматах виртуальные карты могут обслуживаться аналогично обыкновенным картам на пластиковом носителе. Международные платежные системы предполагают, что в течение ближайших лет система сертификации токенов банками-участниками международных платежных систем станет обязательной. Если сейчас решение о токенизации принимает сам банк-эмитент, то через какое-то время без возможности токенизации карточный продукт нельзя будет эмитировать вовсе. Кроме того, за прошедшее время изменились и сами продукты электронных кошельков: появляются переводы внутри кошельков, в частности, по этому направлению уже идет Samsung Pay. — Токенизация — это способ шифрования электронных платежей, когда номер карты заменяется кодом. Считается системой максимально защищенной от мошенников, так ли это? — Токенизированные транзакции защищены самыми передовыми разработками в области современной криптографии. Токены могут использоваться для проведения транзакций с физических точек оплат, при покупках через приложения или для совершения онлайнплатежей. Токенизация банковских карт предполагает замену 16-значного номера платежной карты (PAN) на специально сгенерированный системой. Но заменой PAN технология не ограничивается: происходит привязка нового сформированного PAN к конкретному устройству (смартфону, планшету, часам и пр.). Соответственно, количество проверок увеличивается, и благодаря этому токенизированная карта обладает существенно большей степенью криптостойкости по сравнению с обычной пластиковой картой. 

— Можете ли оценить объемы токенизированных карт в России? Как менялась тенденция за последние два года? 

— Количество NFC-платежей с появлением токенов возросло кратно. Если ранее рынок бесконтактных платежей развивался медленно, то с появлением возможности оплаты мобильными устройствами через токены произошло стремительное увеличение количества таких операций и рост рынка. Статистика показывает, что токенизированная карта характеризуется возрастающим количеством операций по сравнению с периодом по той же карте до момента ее токенизации. Средняя сумма чека в ряде случаев может уменьшаться, но при этом общий объем безналичных операций по счету растет. В результате рентабельность по таким картам обычно возрастает на 10% и более. 

— Сегодня много говорят о блокчейне и криптовалютах — может ли токен стать криптовалютой? Или, напротив, не вытеснит ли криптовалюта из широкого применения бесконтактные расчеты с карточных счетов? 

— Не уверен, что в ближайшем будущем криптовалюта в существующем варианте будет пользоваться массовым спросом на розничном рынке. Скорее всего, пройдет еще несколько этапов, которые будут направлены на существенное преобразование технологии и даже идеологии криптовалют, значительное влияние может оказать фактически уже начавшийся процесс деглобализации мировой экономики. В конечном итоге криптовалюты будут представлять собой не совсем то, чем они являются сейчас. Безусловно, усилится роль государства: оно будет стремиться установить контроль над такого рода технологиями, ввести законодательное регулирование возникших рынков. Уже сейчас становится ясно, что во многом это вопрос государственной безопасности. Думаю, что в конечном итоге рынок криптовалюты не будет таким «диким» и нерегулируемым, как сейчас. А уже после формирования правовой базы рынка можно будет говорить о его перспективах, тенденциях и темпах развития. Но пока делать выводы преждевременно. 

— В будущем на какой вид платежей вы делаете ставку? 

— Доля наличных платежей стала устойчиво сокращаться сравнительно давно, растет число операций по картам. В скором времени мы приблизимся к ситуации, что половина всех платежей в России будет осуществляться безналичным способом. Немалую роль в увеличении доли безналичных платежей сыграют и электронные кошельки платежных систем — платежи по токенам, о которых мы говорили выше. Переходу к безналичным расчетам активно поспособствует развитие мобильной коммерции, а также сервисов из мира интернета вещей.

— Какие предложения для клиентов по токенизированным картам есть на банковском рынке на сегодняшний день? 

— Сервис токенизации для клиента находится примерно на одном уровне во всех банках, потому что токенизация — это технология. То есть токенизированной может быть любая карта, но ее конкурентные преимущества будут зависеть от того, карту с каким тарифным планом использует клиент. Сама технология — способ защиты для осуществления безопасных платежей — достаточно универсальная, отличия между банками могут быть разве что в способе подключения электронного кошелька: с помощью sms, мобильного приложения или обращения в колл-центр банка. В банке «Зенит», например, карту можно токенизировать наиболее простыми способами, воспользовавшись приложением в смартфоне клиента (Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay), или обратившись в контакт-центр. Процедура займет всего пару минут, и по факту ее завершения клиенту сразу будет доступен тарифный план его банковской карты в смартфоне. Все новые технологии в современном розничном банкинге направлены на то, чтобы сделать повседневную жизнь новейшим разработкам в области защиты данных, транзакции по токенизированным картам всегда безопасны.