Заемщик получит оценку. Россияне получили возможность узнать, насколько они ценны для кредиторов

С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) должны показывать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (при его наличии). Соответствующие поправки в закон о кредитных историях вступили в силу. Эти рейтинги (их также называют скоринговыми баллами) многие БКИ рассчитывают довольно давно на базе хранящихся у них кредитных историй заемщиков, в которых отражены ранее полученные или запрошенные ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных кооперативах и то, как заемщик их обслуживал. Поэтому рейтинг отражает уровень рискованности заемщика для кредиторов. Обычно чем выше рейтинг, тем лучше заемщик: у него больше шансов получить кредит, причем на большую сумму и под меньший процент. Ранее БКИ могли не раскрывать физическим лицам результаты своих расчетов, их сообщали только кредиторам. Теперь рейтинг становится обязательным пунктом кредитного отчета (кредитной истории) заемщика. 

Рейтинги не сходятся 

По данным ЦБ, всего в России 13 БКИ. Крупнейшие из них – Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс». Они получают и аккумулируют сведения о ссудах от тысяч кредиторов и хранят досье миллионов граждан. У каждого бюро не только своя методика расчета рейтинга заемщика, но и своя шкала. «Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый балл (рейтинг), – наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его истории кредиторами, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т. д.», – объясняет директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. Самый весомый показатель в расчете рейтинга от ОКБ – максимальная длительность просрочки за последние шесть месяцев, указывает представитель бюро. 

Максимальный рейтинг в системе ОКБ – 1245 пунктов, причем рейтинг считается очень высоким с отметки 881, а крайне низким – меньше 560. В «Эквифаксе» максимум – 999 баллов; при оценке 850 заемщику практически всегда доступны лучшие кредитные предложения на рынке, отмечает представитель бюро. У БКИ «Русский стандарт» (бюро одноименного банка, четвертое в табели о рангах БКИ) шкала рейтинга заканчивается в точке 620. Поэтому рейтинги от разных БКИ для одного и того же заемщика, скорее всего, будут абсолютно разными. Именно поэтому кредитные рейтинги, полученные от БКИ, гражданам ровным счетом ничего не скажут, категоричен директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, НБКИ показывать гражданам индивидуальный рейтинг кредитной истории с 31 января не стал, поскольку применяет разные методики по различным кредитным продуктам. Волков считает, что нужна единая методика расчет рейтинга всеми БКИ. «В настоящий момент Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения рейтинга заемщика на основе единой методики, сообщил «Ведомостям» представитель регулятора. Представители бюро, которые начали предоставление рейтингов заемщикам, утверждают, что, несмотря на различие в баллах, рейтинги дают заемщикам «некий ориентир» благонадежности в глазах кредиторов: в каждом отчете БКИ указывают, насколько хорош рейтинг конкретного гражданина и как велики его шансы получить ссуду. В частности, «Эквифакс» в кредитной истории так расшифровывает значение рейтинга: «вероятность отказа в кредите крайне мала» или «получение кредита возможно, но не гарантировано» или «получить кредит практически невозможно» и т. д. 

Кредит не гарантирован 

Даже если вердикт БКИ гласит: «у вас очень высокий балл», получение кредита не гарантировано. По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, новый закон не установил механизмы использования рейтинга кредиторами при принятии решений о выдаче кредитов или займов. «Банки уделяют большое внимание кредитной истории, но принятие решения по кредиту построено на собственных моделях, которые включают в себя дополнительные источники данных, – сообщила пресс-служба Сбербанка. – Банки могут дополнительно учитывать либо не учитывать рейтинги бюро при принятии решений по кредитам. Это зависит от кредитной политики каждого банка и качества моделей, используемых бюро при расчете рейтингов». В качестве таких источников информации о потенциальном заемщике кредиторы используют данные службы ФССП, ФМС, сотовых операторов, знает Лагуткин. Учитываются сведения о зарплате, а также из соцсетей, добавляет Белых. Однако какой рейтинг считается хорошим, в конечном счете решает банк, где гражданин собирается взять кредит, предупреждает представитель БКИ «Русский стандарт»: «Для МФО, например, даже наличие текущих просрочек далеко не всегда является основанием для отказа». 

Сколько стоит история 

Чтобы узнать свой рейтинг, достаточно запросить в БКИ кредитную историю. «При личном обращении в БКИ отчет предоставляется в день обращения, при запросе на портале бюро – обычно в режиме онлайн, в иных случаях (по почте) в срок, не превышающий трех рабочих дней с момента получения запроса», – говорит Белых. С 31 января граждане также получили право бесплатно получать кредитную историю в БКИ дважды в год вместо одного. Причем в бумажном виде получить ее можно будет только один раз в год, следует из закона. Второй бесплатный отчет будет доступен только онлайн. ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт» уже дают возможность получить кредитную историю онлайн. НБКИ, по словам Волкова, планирует запуск такого сервиса в скором времени. Последующие запросы в ОКБ будут стоить 390 руб. онлайн и 600 руб. по остальным каналам, в «Эквифаксе» – 395 руб., в НБКИ – 450 руб. за запрос. Впрочем, получить кредитную историю из бюро можно и через посредников – ряд банков, финансовых агрегаторов («Банки.ру» и Агентство кредитной информации). Как правило, посредники берут комиссии за свои услуги, даже если заемщик обращается за кредитной историей впервые. Цена запроса через посредника в одно БКИ варьируется от 200 до 1000 руб. Например, «Банки.ру» (дает отчеты из НБКИ, «Эквифакса» и «Русского стандарта») за запрос кредитной истории в одном из БКИ просит 990 руб. Агентство кредитной информации – партнер НБКИ, кредитная история оттуда стоит 450 руб. Что касается банков, то далеко не все из них имеют такую услугу. В частности, ее нет у Райффайзенбанка, Росбанка, «Почта банка», «Зенита»; «Ак барс» от нее отказался с 1 февраля, сообщили представители банков. «ВТБ предоставляет клиенту информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история. Разрабатываем сервис предоставления выписки из БКИ в мобильном банке», – сообщила его пресс-служба. Клиенты Сбербанка могут приобрести отчеты кредитного бюро через web-версию «Сбербанк онлайн» (с персонального компьютера или ноутбука), а в I квартале 2019 г. смогут делать это и в мобильном приложении на смартфоне, по данным пресс-службы госбанка. С помощью личного кабинета клиент сможет получить отчет бесплатно (с переходом на сайт кредитного бюро) либо заказать его платно в «Сбербанк онлайн», добавил его представитель. Сбербанк и «Тинькофф банк» дают возможность узнать кредитную историю от ОКБ за 580 руб. Стоимость отчета НБКИ через «Абсолют банк» – 1000 руб. Через два месяца «Тинькофф» планирует сделать запрос в ОКБ бесплатным, заявил представитель банка. Новый закон также обязывает банки – агенты БКИ с 31 января предоставить возможность заказа кредитных историй онлайн, добавляет представитель «Эквифакса». 

Как улучшить рейтинг 

Плохой рейтинг можно исправить. Классический прием – брать побольше коротких кредитов и успешно их гасить. «Сейчас практикуется исправление кредитной истории через новые кредиты, которые успешно гасятся, либо микрозаймы у МФО, но последний вариант воспринимается отрицательно банковскими структурами», – добавляет представитель БКИ «Русский стандарт». Чтобы улучшить рейтинг, нужно понять, что делает его плохим, советует Белых: «Например, у вас есть открытые просрочки – их нужно погасить, высокая долговая нагрузка – погасить какие-то кредиты, например закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь». Чаще всего рейтинг улучшает досрочное погашение кредита, добавляет представитель «Эквифакса». «При этом есть периоды, когда происходят значительные досрочные погашения кредитов, – обычно это выплаты премий и бонусов. Досрочные погашения в этот период, как правило, не рассматриваются как фактор, значимо снижающий риск», – описывает он. Не каждая просрочка может значительно ухудшить кредитный рейтинг. «Как правило, банки не обращают внимание на просроченную задолженность в сумме до 1000 руб. или на ту, длительность которой менее пяти дней», – говорит представитель «Эквифакса». Иногда это может быть следствием технической ошибки, добавляет он. А вот если длительность просроченной задолженности по какому-либо кредиту в прошлом превышала 90 дней, то, по его словам, это крайне негативный сигнал для кредитора. По словам Белых, кредитный рейтинг меняется автоматически сразу после того, как информация о кредите и его погашении заемщиком была передана кредитором в БКИ. По закону кредиторы должны делать это в течение пяти дней.