Государство будет выводить бизнес в «белую зону» руками банков.

Что представляет собой сегодня рынок малого и среднего бизнеса в России? Как себя чувствуют малые предприниматели, чего им ждать от банков и государства? Как, в свою очередь, оценивают банки эффективность сотрудничества с МСБ? Эти и другие вопросы журнал «Retail & Loyalty» обсуждает с Ильей Позом, заместителем председателя правления Банка ЗЕНИТ – куратором блока МСБ.

Retail & Loyalty: На финансовом рынке сегодня есть крупные универсальные банки, присутствуют новые банки, сконцентрированные исключительно на работе с юрлицами, насколько велика конкуренция за корпоративных клиентов в целом и, в частности, в сегменте МСБ?

И. Поз: Если говорить о сегменте крупных корпоративных клиентов, то на нем сегодня присутствует очень жесткая конкуренция: за кредит до 3–5 млрд рублей гарантированно будут бороться несколько десятков банков. Если мы говорим про розницу, то и там отмечается острая конкурентная борьба. На работу с малым бизнесом тоже ориентирован десяток-другой банков, которые всерьез работают на этом рынке. Есть крупные банки, которые ранее успешно работали в этом сегменте, а сейчас в них по разным причинам происходит трансформация, есть какое-то количество новых банков: некоторые уже «устоялись» и заняли свою нишу, а другие только выходят на этот рынок, им предстоит еще столкнуться со всеми его сложностями.

Характерно, что еще десять лет назад малым бизнесом фокусно занимались один-два больших банка, еще два – буквально «по чутьчуть». Все остальные клиенты сегмента МСБ были сосредоточены в небольших, чаще всего региональных банках, которые специально не работали только с предприятиями малого и среднего бизнеса, не предлагали продукты и услуги, предназначенные непосредственно для МСБ.

Retail & Loyalty: Как работа с малым бизнесом изменилась за последнее десятилетие?

И. Поз: Сейчас ситуация на банковском рынке и в экономике в целом непростая, и с каждым днем малым предприятиям становится все сложнее выживать. Я вижу задачу банка в этой ситуации в том, чтобы упрощать жизнь клиента: где-то помогать, а где-то хотя бы не усложнять ему бизнес. Если рассматривать отношения «малый бизнес и банки», то 10 лет назад акцент делался в первую очередь на кредитование. Это более или менее успешно осуществляли несколько банков, хотя, справедливости ради, очень успешных моделей 10 лет назад я не вспомню ни одной. Сейчас основная потребность, тренд в отношениях банка и малого бизнеса – удаленный канал обслуживания. Вопрос стоит так: что клиент может получить от банка для развития своего бизнеса, не выходя из дома или офиса? Чем интереснее и удобнее удаленный сервис, тем лучше для клиента. Но удаленные сервисы – это и больший объем инвестиций, которые небольшие банки просто не могут себе позволить.

Retail & Loyalty: Какую роль в работе с малым и средним бизнесом сегодня играет кредитование?

И. Поз: С кредитованием ситуация достаточно стабильна в течение уже многих лет и постепенно улучшается. Банки запустили различные специализированные продукты для МСБ: например, овердрафтные продукты, которые предпринимателям легче получить, чем обычные кредиты для юридических лиц. Но я бы не стал утверждать, что кредитование – основная потребность малого бизнеса. Возможно, это мой личный опыт общения с такими предпринимателями, но в подавляющем большинстве случаев им нужны не кредиты как таковые, а понимание, что такой кредит возможен. И те же овердрафты прекрасно отвечают на этот запрос – пока финансирование не нужно, предприниматель не платит проценты по кредиту, но как только денежные средства становятся необходимы, то они тут же становятся доступны. Кроме того, нужен не кредит, а деньги, финансирование, как бы мы, банкиры, его ни называли. Развитие лизинга, факторинга, банковских гарантий и других доступных для предпринимателей инструментов здорово им помогает в развитии бизнеса. Важно сделать их удобными и прозрачными.

Если же говорить про совсем мелких предпринимателей, то зачем им банк как институт? Им нужен расчетный счет, потому что законодательство обязывает его иметь. Им нужна возможность проводить безналичные платежи, потому что это также регламентировано государством. И задача банка в этой ситуации – встроиться в деятельность бизнеса максимально тесно, но таким образом, чтобы быть незаметным. Когда им потребуется банк, мы должны прийти на помощь, вне зависимости от того, что конкретно нужно: финансирование или другие услуги. В этом, наверное, и заключается наша концепция: предлагать каждому то, что нужно именно ему.

И. Поз: Пока мы не входим в первую десятку, но, безусловно, стремимся к этому, и у нас есть все основания. После всех экономических кризисов мы четко понимаем, как часто мелкие и средние банки не выживают, в результате чего малый бизнес теряет свои деньги. Либо прямо – в результате списания со счета, либо косвенно. Потому что прерывание отношений с контрагентами, смена расчетного счета, изменение реквизитов и т. д. – это задержка платежей, а значит, тоже потери. Соответственно, один из первых факторов – это надежность банка. Более 70% акций Банка ЗЕНИТ принадлежит одной из наиболее эффективных в мире нефтяных компаний – «Татнефти», и это гарантирует надежность Банка ЗЕНИТ, с другой стороны, мы пока не слишком большой и забюрократизированный банк, что позволяет обещать нашим клиентам гибкость и понимание их проблем. Ну и конечно, наши возможности инвестиций в этот сегмент позволят уже в ближайшей перспективе предложить клиентам максимум из возможного на рынке.

Retail & Loyalty: У вас была принята новая стратегия развития, подразумевающая интеграцию Банка ЗЕНИТ в группу. Как изменится при этом его роль в части работы с МСБ?

И. Поз: В части работы с малым бизнесом локомотивом будет Банк ЗЕНИТ. Но для работы в регионах необходимо иметь представительство на месте и желательно в шаговой доступности. Конечно, сегодня многое можно сделать удаленно, но наличие отделения «под боком» – это, скорее, психологический фактор. Банк – институт, который должен олицетворять надежность, в этом смысле наличие офиса, в представлении клиентов, дает им дополнительные гарантии, ощущение стабильности. За счет дочерних банков нашей Группы мы получили возможность расширить географию присутствия, где будем предоставлять такой же сервис и стандарты по продуктам и услугам, которые сейчас развиваем в ЗЕНИТе.

Retail & Loyalty: Вы имеете в виду, в том числе, и новые продукты, такие, например, как лизинг и факторинг?

И. Поз: Проникновение лизинга в России относительно мировых стандартов сегодня очень низкое. Поэтому здесь есть большие возможности для роста. Темпы роста, которые показывает факторинговая компания Банковской группы ЗЕНИТ, значительные – в разы: портфель сейчас составляет миллиарды рублей. Там сильная команда, которая продолжает держать курс на развитие. Поэтому я верю, что технологии, которые мы предоставим на этой платформе, и сильная команда позволят нам развиваться достаточно уверенно. У нас есть, и это не секрет, серьезные вложения в ИТ-инфраструктуру и продуктовую линейку. Мы сейчас готовим к запуску новый интернет-банк и мобильный банк, что радикально улучшит качество обслуживания клиентов МСБ с точки зрения удаленных каналов и сервисов. У клиентов будет значительно больше возможностей получить услуги, не посещая отделение банка.

Retail & Loyalty: Насколько сильно изменится, на ваш взгляд, интернет- и мобильный банк для МСБ?

И. Поз: У предприятий малого бизнеса есть свои требования и особенности ведения бизнеса, поэтому для них очень важна отдельная платформа интернет-банка. Развивать ее вместе с физлицами или с крупными корпоративными клиентами с сегодняшними технологиями довольно сложно. Поэтому мы планируем запускать отдельный интернет- и мобильный банк для субъектов малого бизнеса.

Для розничных клиентов мы запускаем отдельные каналы ДБО. Сегмент крупного бизнеса также ждут заметные улучшения сервиса.

Retail & Loyalty: Каким образом оценивается потенциальный клиент: кто может, а кто не может стать в будущем вашим клиентом? Есть ли у вас какие-либо скоринговые программы для МСБ?

И. Поз: Конечно, такие программы у нас присутствуют. В целом чем более открыт и прозрачен бизнес, тем лучше для всех участников финансового рынка. Речь идет о финансовых факторах, договорах, контрагентах, наличии сотрудников, реальном зарплатном фонде, использовании эквайринга и т. д. Вплоть до наиболее субъективных факторов – места регистрации, состояния офиса, реальной связи всего этого с юрлицом, которое хочет открыть у нас счет. Людям, которые действительно ведут бизнес, нечего прятать. Иногда банк задает клиентам не очень удобные или не очень понятные на первый взгляд вопросы. Но мы пытаемся убедиться, что бизнес реален и действительно связан с конкретным юрлицом. Поэтому соответствующие скоринговые программы здесь очень помогают, и это непрерывно улучшающийся процесс, позволяющий нам отличать реальный легальный бизнес от «серого» юрлица, которое вызывает потом справедливые вопросы у государства.

Retail & Loyalty: Ваше мнение – государство будет продолжать оказывать давление на бизнес в плане увеличения его прозрачности или нынешний уровень открытости бизнеса его удовлетворяет?

И. Поз: Государство будет усиливать давление на «обеление бизнеса». Поэтому любые схемы, какими бы хитрыми они ни были, все равно отслеживаются и выявляются. Предпринимателям важно настраиваться на то, что придется двигаться в сторону законного бизнеса. В противном случае государство будет, в том числе и с помощью банков, заставлять бизнес выводить деятельность в «белую зону». Надо идти к этому, понимать, каким образом трансформировать бизнес с минимальными потерями. Банк со своей стороны готов вести образовательную работу, объяснять, что можно, а что нельзя. В пределах закона, естественно, мы не имеем права раскрывать правила Финмониторинга. Но рекомендовать клиенту, каким образом вести «белый бизнес», мы можем и будем.

Retail & Loyalty: Сегодня представители власти на разных уровнях по-прежнему много говорят о поддержке малого и среднего бизнеса. Насколько эффективны соответствующие государственные программы?

И. Поз: Государство в последние годы стало постепенно переходить от декларативной помощи к реальной. Развивается программа поддержки МСБ и расширяются цели финансирования. Если изначально было разрешено ограниченное число целей финансирования, на которые привлекается кредит, то сейчас они будут заметно расширены. Это хорошо в первую очередь для клиентов. И Банк ЗЕНИТ как активный участник этой программы планирует ее развивать. Государство предлагает банкам финансирование при условии кредитования клиента МСБ под 9,6% или под 10,6% в зависимости от вида бизнеса. Для малого бизнеса это очень хорошая ставка. По этому очевидно, что на расширение этой программы мы готовы потратить достаточно сил и времени и надеемся привлечь в нее значительное количество клиентов

Retail & Loyalty: Можете поделиться, каких именно клиентов вы ждете, кто наиболее активно идет в банки?

И. Поз: Мы рады всем предпринимателям, которые действительно развивают свой бизнес, каким бы он ни был, в рамках закона, конечно.

При этом, как и в целом на рынке, в процентном отношении наш банк привлекает больше всего юрлиц, которые только что зарегистрировались. И тут важен вопрос, что такое только что зарегистрированное юрлицо, и как это выглядит с точки зрения банка? Вариант первый: вы действительно небольшой предприниматель. Вязали варежки либо решили открыть магазин. И вот вам надо легализоваться – решили перейти из статуса самозанятого в реальное ООО или ИП.

Вариант второй: у вас действующий бизнес, например, большая автомастерская, несколько магазинов, и вам нужно менять одно юрлицо на другое. Вы на том же самом месте, в той же самой торговой точке заводите новое юрлицо.

И, наконец, есть третий вариант, который сегодня, к сожалению, очень распространен – юрлицо регистрируется, но заниматься реальным бизнесом его владелец не планировал вовсе либо планировал, но в небольшом объеме, например, некой оптовой торговлей. Представляете, вы находитесь в городе с населением 100 тысяч человек и как предприниматель заявляете об открытии оптовой торговли? В первый же месяц у вас прошло 40 млн рублей оборота. Встает вопрос, действительно ли вы открыли оптовую торговлю или вы практикуете другой бизнес, который, возможно, не связан ни с одним легальным видом деятельности? Такая ситуация вызовет большой интерес у регулятора. Поэтому банк хорошо подумает, прежде чем примет решение работать с таким клиентом. И здесь очень важен контакт клиента и банка, взаимопонимание. Без него банку очень сложно отличить первых, вторых и третьих клиентов. Иногда банк ошибается и применяет все законные меры не к тому клиенту, к сожалению.

Retail & Loyalty: Какими вы видите перспективы российского малого бизнеса как такового и работу банков в этом сегменте?

И. Поз: Я искренне надеюсь, что малый бизнес будет одним из важнейших локомотивов развития нашей страны. Пока, к сожалению, его доля в российском ВВП небольшая. Я также надеюсь, что Банковская группа ЗЕНИТ будет одной из тех, кто поможет МСБ встать в полный рост и влиять на экономику страны, а значит, и на ее будущее. Я вижу много предпринимателей, которые действительно стремятся работать, создавать что-то новое, интересное, прибыльное, важное… красивое, если хотите, и очень хочу им в этом помочь. И не так важно, понадобится ли кому-либо из них кредит, эквайринг или дистанционное обслуживание. Кто-то не захочет приходить в банк, а будет рассматривать его только в качестве интерфейса в мобильном приложении. Кто-то станет постоянным посетителем нашего отделения. Как банк мы должны и хотим помочь любому из этих клиентов, которые реально хотят развивать свой бизнес. У них могут быть разные цели: одни хотят принять участие в развитии экономики страны, другие преследуют простую цель – прокормить семью, а для кого-то бизнес – его личное дело, которое нравится ему по жизни. Но каждый из них – наш любимый клиент, которому мы будем помогать изо всех сил!