Круглый стол «СБП – в жизнь»

Система быстрых платежей начала работу. Кто-то видит в ней дополнительный сервис, кто-то – самостоятельный бизнес, кто-то – альтернативу существующим на рынке услугам. А кто-то готов назвать ее даже революцией платежного бизнеса. О том, как смотрят участники рынка на Систему быстрых платежей и чего ждут от нее, они рассказали журналу «ПЛАС».

Ильназ Ситдиков, руководитель направления эквайринга и электронной коммерции Ак Барс Банка:

28 января Ак Барс Банк запустил опытно-промышленную эксплуатацию СБП. Все тесты проходят успешно, никаких неожиданностей не было, транзакция занимает от 2 до 5 секунд. Банк осуществляет реальные переводы по номеру телефона для пилотных пользователей. Команда отладила взаимодействие всех систем, процесс списания, пополнения и перевода не только на стороне пользователя, но и на стороне банка, то есть процесс движения денег по корреспондентским счетам в ЦБ. Также банк сделал веб-версию системы для пилотных пользователей и начал работать над внедрением СБП в мобильное приложение. Ак Барс Банк запустил СБП согласно плану НСПК – 28 февраля. До 31 мая 2019 года включительно комиссия составит 0 рублей. Размер комиссии, которая с 1 июня будет взиматься только с отправителя, пока не определен.

Сейчас тестируются только C2C-переводы. С2В-переводы – следующий этап развития системы. Ак Барс Банк начнет работу над их реализацией после запуска С2С-переводов. В марте планируется начать деятельность в составе рабочей группы, изучить требования НСПК и клиентские сценарии.

Эти виды переводов принципиально разные. В случае С2В-переводов, скорее всего, платить комиссию будет юридическое лицо по аналогии с приемом платежей в рамках эквайрингового обслуживания. Заменить рынок эквайринга в ближайшей перспективе СБП не сможет, но существенно на него повлияет, потому что пользователи смогут проводить платежи новым способом, который уменьшит стоимость услуги для торгово-сервисных предприятий.

Сегодня банки, которые только планируют подключиться к СБП, обращаются к нам с вопросами о том, как реализовано мобильное приложение и как проходит клиентский путь.

Ксения Андреева, руководитель отдела по развитию дебетовых карт, пакетов услуг и программ лояльности Райффайзенбанка:

Начиная с 28 января СБП уже работает, но только в рамках ограниченного количества пользователей. Уже сейчас можно сказать, что система полностью готова, будем следить за дальнейшими успехами. Система быстрых платежей, несмотря на внешнюю простоту в использовании, очень сложный и фактически уникальный проект. Он потребовал не только серьезных инфраструктурных изменений на стороне каждого участника, но и беспрецедентной синхронизации между ними. Мы были готовы к любым сложностям, но их оказалось меньше, чем мы ожидали.

Пожалуй, первой и самой приятной неожиданностью работы системы была скорость проведения перевода. Одно дело – испытание на тестовых контурах и проектируемые показатели, другое дело – результат в реальности. И самый первый реальный платеж превзошел наши ожидания по скорости.

У Райффайзенбанка есть хорошая практика – делиться результатами работы со всеми желающими сотрудниками банка во время DemoDay. Главное требование этого мероприятия – никаких презентаций, только демонстрация реально работающего продукта. Так что наши сотрудники были свидетелями одного из первых реальных переводов через СБП на DemoDay уже 6 февраля.

Действия участников проекта синхронизированы, мы определили общую дату открытия доступа для всех клиентов – 28 февраля. Единая дата запуска дает возможность всем клиентам всех банков-участников начать пользоваться сервисом без ограничений. Райффайзенбанк не планирует в ближайшее время вводить комиссию для клиентов за переводы через СБП.

Работа над C2B-платежами активно велась параллельно с работой над С2С, но этот вид платежей предполагает множество сценариев, а также более сложен с технологической и юридической сторон. Во-первых, в случае с С2B одним сценарием, как в C2C, невозможно покрыть 80–90% потребностей. Во-вторых, переводы С2В требуют еще большего уровня надежности и скорости выполнения операций. Ведь если коллега переводит вам деньги за совместный обед, вы готовы ждать на несколько секунд больше, чем если платите на кассе или в онлайн-магазине. Также существует ряд отличий в методологической и законодательной части. Проработка требует больше времени и ресурсов. Сейчас C2B переходит в активную стадию имплементации, и мы активно работаем над несколькими кейсами в этом направлении.

Для С2В-платежей в большинстве случаев получателем выступает торгово-сервисное предприятие, которое заинтересовано в платеже, значит, оно и должно платить. Размер тарифа и степень его регулирования пока только обсуждается, но очевидно, что он должен отличаться в лучшую сторону по сравнению с текущими способами безналичной оплаты, иначе это будет затруднять масштабирование и развитие сервиса.

Безусловно, данный вид сервиса займет свою нишу и в целом увеличит объем безналичных платежей, в отдельных отраслях ритейла он может стать особо востребованным. Уровень влияния на рынок эквайринга, потенциальная доля в общем объеме безналичных платежей, а также в целом уровень популяризации сервиса во многом будут зависеть от мотивационных решений, которые участники расчетов смогут предложить плательщикам (физическим лицам).

Банки-участники «первой волны» совместно с АФТ, ЦБ и НСПК работали над созданием подробных и исчерпывающих положений, требований, документов и инструкций. Образно говоря, проложили лыжню по целине, расставили указатели и даже организовали пункты обучения и отдыха. Поэтому банки, которые только планируют подключаться к СБП, на данном этапе находятся в комфортных условиях.

Алексей Панферов, заместитель председателя правления Совкомбанка:

Подключившись к системе быстрых платежей (СБП) в числе первых банков, Совкомбанк с 28 января запустил этап опытно-промышленной эксплуатации. За данный период специалисты банка провели дополнительные настройки, скорректировали клиентский путь и обновили интерфейс в ДБО в целях повышения удобства и простоты использования сервиса. Совкомбанк на постоянной основе ведет мониторинг и тщательно отслеживает все процессы системы.

Для активного участия в тестировании функционала привлечен ограниченный круг клиентов. С помощью СБП они осуществляют реальные денежные переводы и различные транзакции. Для совершения перевода клиенту необходимо только ввести номер мобильного телефона получателя. В отличие от карточных переводов, ввод номера самой банковской карты не требуется, что значительно минимизирует вероятность ошибки при наборе.

В настоящий момент Совкомбанк активно рассматривает различные подходы к тарификации переводов, чтобы найти баланс между готовностью клиентов платить за качественно иной сервис и скорость, а также ценой, установленной иными участниками рынка. Как правило, в системах денежных переводов комиссия оплачивается отправителем, мы также будем придерживаться данного подхода.

В случае C2B, на наш взгляд, оплачивать данную комиссию будет поставщик товара (услуги), фактически переводы C2B дополняют текущие инструменты оказания услуги по торговому эквайрингу. Запуск переводов C2B в рамках СБП, несомненно, повлияет на рынок торгового эквайринга и будет способствовать скорейшему развитию в сегменте малого бизнеса. Процесс расчетов с небольшими торговыми точками за предоставленные товары и услуги можно будет значительно упростить.

К нам обращаются за консультацией банки, которые планируют подключиться к СБП. Коллег интересует в первую очередь, с чего начать процесс, к кому обратиться и что вызвало основные вопросы в процессе технологической настройки.

Александр Солонин, руководитель департамента онлайн-продаж Альфа-Банка:

28 января банк запустил тестирование сервиса СБП для ограниченной выборки клиентов. Процесс тестирования идет в штатном режиме. Банк полностью готов предоставить своим клиентам сервис СБП в дистанционных каналах. Клиентам предоставлен удобный и простой способ перевода средств, тарифы и лимиты по данным переводам будут соответствовать рыночной практике. Они получили определенный лимит в месяц на сумму бесплатных переводов в другой банк, свыше установленного лимита взимается комиссия, которая полностью соответствует рыночным условиям на межбанковские переводы.

На текущий момент идет работа по тестированию всего доступного функционала – C2C- и Me2Me-переводы. Вопрос развития системы и внедрения C2B-переводов только обсуждается. Предстоит еще проработать много вопросов, в т. ч. бизнес-кейсы.

Юрий Чернышев, глава дирекции цифрового бизнеса Промсвязьбанка:

C 28 января банки совместно с НСПК запустили переводы по СБП на ограниченном числе клиентов. В этот период осуществлялись переводы между клиентами нашего банка и клиентами банков – участников СБП. Мы как отправляли, так и принимали платежи, отрабатывали технологию, чтобы была возможность запустить сервис для клиентов без технических проблем. За время работы на ограниченном круге клиентов мы отработали технические сложности, и сейчас система готова к запуску для всех клиентов. С 28 января все переводы проводятся в реальном режиме, но в кругу тестовой группы клиентов каждого банка – участника системы. Все участники СБП одновременно вышли на рынок с новым сервисом платежей, и для всех клиентов Промсвязьбанка СБП была запущена 28 февраля.

Промсвязьбанк уже утвердил размер комиссии для клиентов в рамках СБП. В перспективе мы оценим уровень тарифов и востребованность сервиса и, возможно, в ближайшем будущем еще не раз скорректируем стоимость. Рынок будет диктовать свои условия. Плата будет взиматься только с отправителя перевода, с получателя брать комиссию мы не планировали.

Мы работаем параллельно над C2C- и над С2В-переводами. Этот сервис будет востребован торгово-сервисными предприятиями и физлицами для оплаты покупок по QR-коду. Эти сервисы несравнимы. Сервис С2В, скорее всего, будет приравнен к e-invoicing или эквайрингу, ведь это платежи от физлиц за товары/услуги по выставленному счету/QR-коду.

С2С – это переводы между физическими лицами, клиент сможет использовать все преимущества СБП просто через мобильное приложение банка или интернет. Для идентификации получателя платежа пока выбран номер мобильного телефона, система предложит выполнить перевод в банки – участники СБП.

Переводы С2В – это оплата в пользу юридических лиц товаров, услуг. Предположительно клиенту будет предложено воспользоваться QR-кодом для оплаты, в котором будут зашиты реквизиты торговой точки. Для этого физлицу нужно будет через интернет-банк или мобильное приложение ввести сумму и подтвердить платеж. Предполагаем, что по С2В платить комиссию будет только юридическое лицо.

Уверены, что эта услуга будет востребована торговыми предприятиями, так как позволит сократить издержки на торговый эквайринг. Комиссия в СБП может быть ниже, чем комиссия по эквайрингу. При этом платежи по СБП полностью заменить торговый эквайринг вряд ли смогут, поскольку для физлиц такие платежи имеют все же более сложный сценарий, чем оплата по банковской карте.

Большинство вопросов от банков, которые только планируют подключиться к СБП, связаны с тем, будет ли вступление в СБП обязательным для банков, будет ли подключен к системе Сбербанк. Также участникам рынка интересно, с чего следует начинать, как организовать инфраструктуру для работы с СБП. Банки проявляют живой интерес к подключению к СБП. К тому моменту, когда число участников системы кратно вырастет, процесс будет уже отлажен. А добавление новых участников будет увеличивать функциональность и возможности системы.

Лидия Каширина, заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка:

Система начала работать в пилотном режиме на ограниченном количестве лояльных клиентов, идет отладка процессов и взаимодействия. По итогам тестирования мы планируем получить репрезентативный отклик о работоспособности, востребованности и клиентской ценности.

СБП предоставляет клиентам межбанковские переводы, ключевым отличием которых является дополнительное удобство для клиентов, осуществляющих межбанковские переводы по номеру телефона.

Виталий Костюкевич, начальник управления цифрового бизнеса и розничных продуктов Абсолют Банка:

Банк подключится к СБП в третьем квартале 2019 года. Клиентам на первом этапе будут доступны переводы с карту на карту. Сервис по переводу в адрес юрлиц и госорганов банк планирует запустить в конце третьего – начале четвертого квартала 2019 года.

И платежи в адрес физлиц, и платежи в адрес юрлиц важны для банковской сферы. Мы планируем реализовать у себя обе возможности. Подключение происходит последовательно по мере подготовки системы и проведения тестирования.

СБП – это удобный сервис, значительным преимуществом которого является низкая себестоимость. Нам важно предложить нашим частным клиентам набор качественных услуг, поэтому мы заинтересованы в его реализации. Эквайринг не входит в число приоритетных направлений бизнеса банка, однако мы, безусловно, следим за всеми инновационными решениями и предложениями по использованию СБП, в том числе в данном направлении будем изучать возможности и экономическую целесообразность встраивания подобных решений в свой бизнес-процесс.

Пока сложно оценить влияние СБП на рынок эквайринга, так как пока все проекты и предложения находятся в стадии обсуждения. Однако в рамках выполнения поручения Президента РФ по снижению эквайринговой комиссии СБП рассматривается как основная технологическая площадка.

Мы планируем взимать комиссию с отправителей. По переводам в адрес нашего банка комиссия взиматься не будет. Стоимость тарифов в 2019 году будет определена после начала работы пилотными банками в соответствии с тарифами рынка. Мы проанализируем, какие на рынке сложатся тарифы, и будем придерживаться сформированных значений. В 2020-м, мы полагаем, стоимость услуги вырастет на дельту, равную комиссии Банка России.

Анастасия Масленникова, член правления, директор по развитию электронного бизнеса Почта Банка:

Почта Банк планирует подключиться к системе быстрых платежей в текущем году. Эффективность системы и спрос на нее во многом будут зависеть от числа банков, которые к ней присоединятся. В целом система быстрых платежей может стать важным инструментом, упрощающим клиентам решение их финансовых задач. А также, безусловно, будет способствовать увеличению проникновения дистанционного банковского обслуживания.

Михаил Воронько, директор по развитию розничного бизнеса Банка ЗЕНИТ:

Банк ЗЕНИТ уже осуществил необходимые инвестиции и выделил ресурсы на работы по внедрению и адаптации системы. Работа по подключению к системе быстрых платежей в Банке ЗЕНИТ идет полным ходом. Мы рассчитываем представить новый сервис нашим клиентам уже этой весной.

У нас есть интерес к проекту СБП в части переводов как физлицам, так и организациям. Последовательность реализации проекта, когда сначала реализуются переводы С2С и Me2Me физлиц, а уже потом переводы в адрес организаций, считаем, выбрана правильно. Однако коммерческие перспективы банк связывает с реализацией полного объема возможностей проекта.

Простота операций и удобство сервиса для клиентов – это главный аргумент подключения нашего банка к СБП. Второй важный фактор – перспектива развития самой системы, запуск операций С2B и С2G в будущем. Это откроет новые возможности как для частных клиентов, так и для торговых предприятий. Мы рассчитываем, что переводы в СБП будут выгоднее сопоставимых по скорости переводов С2С, что обязательно оценят наши клиенты.

Развитие СБП, несомненно, окажет влияние на рынок эквайринга, однако оценить сегодня степень такого влияния или спрогнозировать долю, которую сможет занять СБП в торговом секторе, сейчас сложно. Кейсы и клиентские сценарии в настоящее время только формируются. А от этого зависит, для какого именно из форматов ритейла СБП станет ключевой системой.

При анонсировании проекта СБП было объявлено, что в первый год оператор системы не планирует взимать комиссии с банков-участников. Это даст возможность банкам, в том числе и нашему, быстрее окупить вложенные средства. Конечно, операционные издержки банков все равно останутся, что не позволит переводам по СБП быть бесплатными в будущем. Исторически наш банк максимально лояльно подходит к вопросу комиссионного вознаграждения, взимаемого с клиентов, потому и сервисы СБП не станут исключением. Взимать комиссию за получение перевода в рамках СБП банк не планирует. Комиссия за осуществление перевода будет введена, но она будет гораздо ниже комиссии международных платежных систем.

Алексей Курзяков, начальник управления развития дистанционного банковского обслуживания МОСКОВСКОГО КРЕДИТНОГО БАНКА (МКБ):

МКБ с конца прошлого года реализует проект подключения к системе. Мы планируем подключиться к СБП во втором квартале этого года. По результатам пилота примем решение, при этом ключевыми факторами для нас будет стабильность функционирования технологии, а также то, насколько будет востребован клиентами такой продукт.

Мы не рассматриваем СБП как абсолютную альтернативу эквайрингу, но при бесперебойной работе и низкой стоимости платежей присоединение к СБП позволит нам занять определенную нишу на рынке C2B-переводов. Мы планируем тарифицировать переводы в рамках данного сервиса по аналогии с переводами с карты на карту. В настоящее время переводы с карты на карту в сервисах ДБО МКБ бесплатны на карты любых банков в рамках лимита в 30 тыс. рублей в месяц.

Александр Афанасов, директор по развитию B2B-продуктов QIWI:

QIWI видит в появлении системы большие перспективы для развития российского рынка платежей и финансовых сервисов в целом. Комиссии по таким переводам в сравнении с существующими инструментами, вероятно, будут скорректированы в пользу клиентов благодаря грамотной тарифной политике регулятора. Когда пользователи оценят возможности системы, не исключено, что для них сервис станет более удобной альтернативой традиционным каналам.