ЗЕНИТ Онлайн
Мобильный банк всегда под рукой
открыть
Связаться с нами
Частным лицам
*0667
Бесплатно с мобильных
8 (800) 500-66-77
Бесплатно по России
+7 (495) 967-11-11
Если вы за границей
Бизнесу
8 (800) 500-40-82
Бесплатно по России
+7 (495) 777-57-04
Если вы за границей
Медиа
Новый Компаньон

Выписали счет

23 Августа 2018
Эскроу-счета для финансирования долевого строительства появились как ответ на проблему обманутых дольщиков.
Эскроу-счета для финансирования долевого строительства появились как ответ на проблему обманутых дольщиков. Функция таких счетов - минимизировать риски покупателя на этапе строительства, то есть уберечь человека от потери денег в случае банкротства застройщика. Материальной выгоды ни владелец счета, ни застройщик не получат: первый не будет получать никаких процентов с денег, которые лежат на эскроу-счете, а второй - вместо прямого бесплатного привлечения средств дольщиков получает банковский кредит. Однако плюсы перевешивают минусы: застройщики и подрядчики смогут привлекать кредиты банков на более выгодных условиях, а физические лица получат защиту от рисков, связанных не только с крахом застройщика, но и с существенным увеличением сроков строительства. 

Узкий круг 

В работе с эскроу-счетами задействованы три стороны. Покупатель (депонент) переводит деньги на эскроу-счет в уполномоченном банке. Этот счет принадлежит ему, и сумма на этом счету также считается его денежными средствами. Нюанс в том, что банк, который исполняет функции специального агента, при соблюдении определенных условий перечисляет эти денежные средства компании-застройщику, с которой покупатель заключил договор купли недвижимости. 

"Условия такого перечисления и его сроки строго оговорены. Застройщик может получить деньги в течение шести месяцев после сдачи дома в эксплуатацию, при условии регистрации в собственность как минимум одной квартиры в сданном доме. Если такие требования не выполнены, банк автоматически возвращает деньги на текущий счет клиента - покупателя недвижимости", - рассказывает Владимир Рогозин, управляющий Приволжским филиалом банка "Открытие".

По словам начальника отдела проектов и развития Центра ипотечного кредитования ПАО Банк ЗЕНИТ Елены Ланько, договор эскроу-счета может быть использован в сделках, связанных с приобретением недвижимости (не только в рамках долевого строительства). Подобная форма расчетов может применяться при передаче прав на интеллектуальную собственность, в случае депонирования ценных документов и бумаг, а также при резервировании средств для покупки корпораций и компаний. 

В настоящее время открывать эскроу-счета имеют право 25 финансовых организаций. Елена Сударикова, бизнес-аналитик финансового супермаркета Банки.ру, полагает, что в будущем их количество может вырасти, но едва ли значительно: Центробанк предъявляет высокие требования к их отбору, поскольку в них будут храниться средства населения в больших объемах. "Банки, уполномоченные открывать эскроу-счета в рамках 214-ФЗ, должны соответствовать тем же требованиям, что и банки, в которых размещаются средства федерального бюджета. В частности, банк должен иметь универсальную банковскую лицензию, собственный капитал не менее 25 млрд руб., рейтинги агентств АКРА не ниже A-(RU) либо "Эксперт РА" не ниже ruA-, являться участником системы страхования вкладов и т. д.", - рассказывает Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка. 

В чем выгода 

Применение эскроу-счетов приносит выгоду сторонам, но в основном нематериальную. Как отмечает Роман Цивинюк, кредитная организация ведет эскроу-счета бесплатно. Для банка средства на таких счетах - источник формирования стабильной пассивной базы. Дохода от размещения средств на счете участники процесса не получают. Единственная денежная выгода банка - это комиссия за открытие счета, размер которой каждый банк устанавливает самостоятельно, подтверждает слова коллеги Елена Ланько.

Тем не менее определенные выгоды, пусть и нефинансовые, от введения системы эскроусчетов получат многие. Например, очевидно, что банки получают дополнительные относительно длинные ресурсы, которые смогут использовать для более активного проектного финансирования и того же ипотечного кредитования. Впрочем, Роман Цивинюк напоминает, что полученные от дольщиков деньги застройщики и в настоящий момент размещают на счетах кредитных организаций, то есть дополнительного поступления средств в банковскую систему не ожидается. 

Тем не менее определенные изменения все-таки произойдут. Во-первых, доступ к этим ресурсам теперь получит только ограниченный круг банков, тогда как раньше застройщик выбирал кредитную организацию по своему усмотрению. Кроме того, новая система финансирования сделает эти ресурсы для банков более стабильными. "Разница в том, что прежде компании-застройщики активно пускали их в оборот, в том числе переводили со счетов своего основного банка на счета в другие банки. Теперь же эти средства будут предоставлены уполномоченным банкам на четко оговоренный срок, что позволит им планировать свою кредитную работу и вкладывать эти средства в реализацию долгосрочных проектов", - говорит Владимир Рогозин. По мнению эксперта, среди других плюсов введения системы эскроу-счетов можно назвать увеличение клиентской базы физических лиц и кросс-продажу всего спектра банковских продуктов (в первую очередь - ипотеки). 

Также Владимир Рогозин не согласен с утверждением, что остальные стороны (покупатели, застройщики, подрядчики и т. д.) не получат бенефит от использования механизмов эскроусчетов. Например, застройщики и подрядчики смогут привлекать кредиты банков на более выгодных условиях, физические лица получат защиту от рисков, связанных не только с крахом застройщика, но и с существенным увеличением сроков строительства. 

Впрочем, Елена Сударикова видит не только позитивные стороны новой системы. "Что касается материальной выгоды, то ни заемщик, ни застройщик ее, конечно, не получат: заемщик не будет получать никаких процентов с денег, которые лежат на эскроу-счете, а застройщик вместо прямого бесплатного привлечения средств дольщиков получает банковский кредит. Но самая плохая новость для населения состоит в том, что, когда механизм в полной мере заработает, купить недвижимость со скидкой до 20 - 25% на ранних этапах строительства будет нельзя. Средства в процессе возведения недвижимости будут обходиться застройщику дорого, а значит, для льгот оснований нет", - говорит эксперт. 

А где гарантии?

Система эскроу-счетов защищает покупателей недвижимости от обмана со стороны застройщика или его банкротства. Но и банк, в котором открыт счет, может потерять лицензию. "Средства на эскроу-счетах застрахованы на случай отзыва лицензии у банка в размере до 10 млн руб. Если такой страховой случай произойдет, деньги клиенту возместит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Остаток суммы свыше 10 млн руб. будет выплачиваться частному клиенту на общих основаниях вместе с другими кредиторами банка соответствующей очереди", - рассказывает Владимир Рогозин. 

Выплата возмещения по эскроу-счету, открытому для расчетов по договору долевого участия (ДДУ), производится Агентством по страхованию вкладов в течение 20 рабочих дней со дня предоставления вкладчиком подтверждающих документов. Выплата возмещения по эскроу-счету, открытому для расчетов по ДДУ, осуществляется путем перечисления соответствующих денежных средств на эскроу-счет вкладчика, открытый в другом банке для осуществления расчетов по ДДУ по тому же объекту долевого строительства. При обращении в АСВ с требованием о выплате возмещения вкладчик представляет также копию договора эскроу-счета, открытого в другом банке. 

Учитывая установленный лимит возмещения, Елена Сударикова говорит о том, что существующий механизм защиты в случае банкротства кредитной организации не идеален.

"Сумма на эскроу-счетах застрахована в пределах 10 млн руб. Как застройщику возмещать расходы, превышающие этот лимит, пока непонятно. Есть вероятность, что на рынке появится новый страховой продукт, который так же, как страхование жизни и здоровья, ляжет на плечи заемщика: он будет страховать, например, сумму сделки свыше 10 млн руб.", - считает эксперт.  
Задайте вопрос
Произошла ошибка при отправке формы. Попробуйте снова.
Я – физическое лицо
Я – юридическое лицо
Сообщение отправлено
По срочным вопросам можно позвонить



Присоединяйтесь к нам, читайте полезные материалы и задавайте вопросы 💡

Согласие на обработку персональных данных

В порядке и на условиях, определенных Федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ, настоящим даю согласие ПАО Банк ЗЕНИТ, расположенному по адресу: Россия, 129110, г. Москва, Банный переулок, дом 9 (далее - Банк), на обработку (осуществление действий (операций), включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) с использованием средств автоматизации и/или без использования средств автоматизации моих персональных данных, указанных в настоящем Обращении, для целей необходимых Организатору Хакатона при проведении мероприятия: ПАО Банк ЗЕНИТ, расположенному по адресу: Россия, 129110, г. Москва, Банный переулок, дом 9, которому настоящее согласие мною предоставляется без ограничения срока обработки этих персональных данных, но до момента отзыва моего согласия на обработку этих персональных данных. Настоящее согласие на обработку персональных данных может быть отозвано путем направления соответствующего заявления по адресу Организатора: Россия, 129110, г. Москва, Банный переулок, дом 9

Согласие на обработку персональных данных

В порядке и на условиях, определенных Федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ, настоящим даю согласие ПАО Банк ЗЕНИТ, расположенному по адресу: Россия, 129110, г. Москва, Банный переулок, дом 9 (далее - Банк), на обработку (осуществление действий (операций), включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), анализ, систематизацию, построение с использованием полученных данных математических моделей, сегментацию, сопоставление извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) с использованием средств автоматизации и/или без использования средств автоматизации моих персональных данных, указанных в настоящем Обращении, а также данных, полученных Банком от/находящихся в распоряжении третьих лиц и/или из общедоступных источников, в целях 1) на получение Банком необходимой информации из Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» No 218-Ф3 от 30.12.2004; 2) повышения качества обслуживания Банком клиентов; 3) предоставления информации лицам, уполномоченным (в силу закона, договора или любым иным законным образом) на проведение проверок и/или анализа деятельности Банка, а также на осуществление иных форм контроля за деятельностью Банка, для целей осуществления ими указанных функций; 4) продвижения продуктов и услуг Банка; 5) разработки, модификации и усовершенствования систем принятия решений, используемых в Банке. Настоящим выражаю свое согласие с тем, что Банк вправе поручать обработку персональных данных третьим лицам, включая ООО «Мэйл.Ру», АО «НБКИ» для достижения вышеуказанных целей, а также с тем, что такие лица вправе обрабатывать персональные данные, в объеме, способами и в целях, указанных выше.

Указанное Согласие действует с момента направления настоящего Обращения в Банк и действительно до даты отзыва указанного Согласия, если иное не предусмотрено действующим законодательством. Отзыв указанного Согласия осуществляется в установленном законом порядке. В случае отсутствия иных законных оснований на обработку персональных данных Банк прекращает обработку персональных данных и уничтожает или обезличивает персональные данные в течение 180 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отзыве Согласия.

Настоящим также заявляю, что мне известно, что передача информации по незащищенным каналам связи и в информационно-телекоммуникационной сети Интернет связана с угрозами распространения передаваемой информации неограниченному кругу лиц и/или несанкционированной модификации указанной информации, и принимаю все риски, связанные с указанными угрозами.

Согласие на резервирование/открытие счёта

Номер расчетного счета резервируется на срок не более чем 30 календарных дней.

Валютой зарезервированного расчетного счета является российский рубль.

В один день или в течение 30 календарных дней может быть создано не более 5 (пяти) заявок на резервирование счета.

Для открытия расчетного счета необходимо в указанный в п. 1 срок предоставить в выбранный при заполнении заявки офис обслуживания полный комплект документов, необходимый для открытия расчетного счета (Закладка «Документы»).

Банк оставляет за собой право отказать в заключении Договора банковского счета и (или) открытии расчетного счета в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

До момента открытия расчетного счета номер зарезервированного расчетного счета носит информационный характер. Никакие банковские операции по данному счету в течение срока резервирования осуществляться не могут.

При нарушении срока предоставления полного комплекта документов для открытия расчетного счета в установленном Банком порядке, резервирование указанного номера счета аннулируется.

Банк не гарантирует возможность дальнейшего использования номера расчетного счета, резервирование которого аннулировано.