Как и зачем рефинансировать кредит

• Что такое рефинансирование
• Когда требуется рефинансирование
• Когда рефинансирование выгодно для заемщика
• Какие кредиты можно рефинансировать
• Как рефинансировать потребительский кредит
• Можно ли рефинансировать ипотеку?
• Можно ли рефинансировать автозайм?
• Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Когда требуется рефинансирование

Услуга рефинансирования востребована клиентами, которые хотят улучшить условия по действующим кредитам или не могут в полном объеме выполнять ранее взятые кредитные обязательства. С помощью рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько старых кредитов в один новый: проще и удобнее расплачиваться по одному займу, чем каждый месяц вносить платежи по нескольким потребительским кредитам в разных банках.

Итак, перекредитование поможет в следующих случаях:

• если вы хотите снизить ежемесячный платеж по кредиту;
• если вы хотите снизить ставку по кредиту;
• если у вас несколько кредитов и вы хотите объединить их, чтобы вносить один платеж в один банк.

Когда рефинансирование выгодно для заемщика

Для заемщика получить новый кредит для закрытия действующего может быть выгодно в том случае, если ставка снизится хотя бы на 1-2 процентных пункта. Однако в каждом конкретном случае заемщик должен сам внимательно проанализировать и оценить целесообразность перекредитования. В этом вопросе важно учитывать не только ставку, но размер ежемесячного платежа, срок кредита и размер оставшегося долга, необходимость в дополнительных кредитных средствах, стоимость процедуры рефинансирования (например, затраты на страховку).

Какие кредиты можно рефинансировать

Практически любой кредит подлежит рефинансированию. С помощью этой процедуры можно закрыть долги перед банком по кредитным картам, потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Если кредитов несколько, их можно объединить в один. Однако банки отказывают в рефинансировании займов, оформленных в микрофинансовых организациях. Кроме того, трудно рефинансировать кредит, если вы брали его в предпринимательских целях.

Как рефинансировать потребительский кредит

За рефинансированием потребительского кредита можно обращаться как в банк, который ранее выдал этот кредит, – в этом случае речь идет о внутреннем перекредитовании, так и в другой, тогда это перекредитование называется внешним. Банки в большинстве случаев не очень охотно соглашаются на внутреннее перекредитование, делая исключение лишь для некоторых добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это погашение банком долгов клиента перед другой финансовой организацией. После этого клиент освобождается от старых долгов и выплачивает установленную договором сумму банку, в котором получил рефинансирование.

Рефинансирование потребительского кредита происходит в несколько этапов:

• запрос выписки об остатке задолженности по действующему кредиту;
• передача сведений в новый банк;
• подготовка документов – паспорта, платежных реквизитов первого банка и др.

Даже если у вас несколько потребительских кредитов с помощью рефинансирования можно закрыть их все сразу. В этом случае рефинансирование объединяет все долги в одну сумму.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать можно не только потребительский кредит или долги по кредитным картам, но и ипотеку. Банки выполняют перекредитование ипотечных договоров, заключенных на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Наиболее реально сделать это для кредита, полученного в национальной валюте. Чем раньше начать перекредитование, тем оно выгоднее. По прошествии более чем половины срока кредита финансовая выгода может быть незначительной из-за расходов на процедуру.

Внутреннее перекредитование ипотеки осуществляется достаточно просто. Банк оформляет дополнительное соглашение и не требует при этом новой информации: все данные о клиенте у него имеются. Недостаток такой процедуры – вероятная комиссия в 1 %, а также возможный отказ банка. Больше шансов на успех, если рефинансирование проводится с увеличением суммы нового кредита. Клиент в этом случае получает дополнительные денежные средства (на ремонт, обустройство жилья) и выплачивает их по ипотечной ставке.

При внешнем рефинансировании ипотеки необходимо подать заявку в подходящий банк и собрать пакет документов, в том числе документы на недвижимость и справку об остатке ссудной задолженности по действующей ипотеке. Если банк одобрит вашу заявку, нужно будет подписать договор и передать в свой новый банк реквизиты для закрытия долга. После этого потребуется снять действующее обременение на квартиру и передать квартиру в залог новому банку.

Можно ли рефинансировать автозайм?

Перекредитование автозайма проводится нечасто. Наиболее ощутима выгода от перекредитования при наличии «длинного» займа. Автокредиты относятся к займам «коротким», выплачиваются на протяжении максимум трех лет, и уже после половины этого срока перекредитование не имеет финансового смысла.

Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Преимущества:

• быстрое закрытие имеющихся долгов;
• избавление от просрочек по платежам;
• смена банка;
• улучшение условий обслуживания – снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячного платежа, изменение графика выплат, объединение всех займов в один;
• возможность выкупить заложенное имущество и заменить залоговый кредит беззалоговым.

У перекредитования имеются и отрицательные стороны:

• необходимость поиска новой кредитной организации или ведения переговоров с прежней;
• дополнительные расходы на оформление и обслуживание нового займа;
• высокие требования банков к платежеспособности клиента;
• может потребоваться расширенный пакет документов, залоговое имущество или поручитель;
• затраты времени и сил на оформление нового кредита.