Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

• Кому придется выплачивать кредит умершего?
• «Выморочное» наследование кредита
• Порядок действий со стороны ближайших родственников
• Краткий итог

Кому придется выплачивать кредит умершего?

В соответствии с российским законодательством задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Но не стоит паниковать раньше времени. Практически все банки при оформлении кредита в обязательном порядке выполняют страховку кредитора от наступления непредвиденных обстоятельств, которые включают риск внезапной смерти. В свою очередь, страхователь при заключении договора выгодоприобретателя должен указывать, кто будет осуществлять выплату потребительского кредита после смерти заемщика.

Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:

• Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховщик. Но нужно помнить, что в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник.
• Созаемщик по кредиту. Иногда потребительский кредит берется для покупки автомобиля или квартиры. Так как финансовые доходы одного человека не всегда могут быть достаточны для получения такого кредита, то договор заключается сразу с несколькими людьми. Как правило, банк очень тщательно проводит проверку созаемщиков, анализируя их кредитную историю и платежеспособность. Если непредвиденные обстоятельства настигают одного кредитополучателя, участвующего в такой сделке, то обязанность выплачивать оставшийся долг по потребительскому кредиту переходит к остальным заемщикам.
• Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга.

Для справки. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает принцип единства наследственного имущества. Согласно этому принципу наследник не имеет право принять лишь какую-то часть наследства. Это означает, что нельзя принять в наследование объекты недвижимости умершего человека и при этом отказаться от имеющейся задолженности перед банком по потребительскому кредиту.

«Выморочное» наследование кредита

Стоит отдельно отметить, что иногда бывают такие ситуации, когда у заемщика отсутствуют поручители и наследники, а договор с банком был заключен без страховки. В этом случае все наследство человека, включая его обязанности перед банком, считается «выморочным» и его правопреемником становится государство. Оно берет на себя все обязательства по выплате кредитных долгов банку.

Основные причины, по которым наследование кредита и имущества заемщика становится собственностью государства:

• Отсутствие каких-либо наследников. При наличии официального брака кредитный долг должен выплачивать супруг или супруга покойного. В случае развода обязательства на бывшего супруга не распространяются. Если человек не состоял в официальном браке и не имеет детей, то его долг обязаны выплатить его родители.
• Нежелание наследников вступать в право наследования. Это может произойти из-за того, что сумма задолженности существенно превышает ценность имущества, полученного от умершего человека. В большинстве случаев люди отказываются от права наследования, чтобы избежать выплаты задолженности.
• Отстранение наследников от права наследования. Такое бывает крайне редко, но всё же российские суды иногда отстраняют от права наследования граждан, которые по каким-то обстоятельствам злостно уклонялись от выполнения обязанностей по содержанию наследодателя.

Практика показывает, что в большинстве случаев государство берет на себя кредитные обязательства частных лиц, если все наследники не хотят вступать в право наследования или же они отказываются от этого права, прекрасно понимая, что в дальнейшем кредитное бремя полностью ляжет на их плечи. Получив «выморочное» имущество в собственность, органы местного самоуправления обязаны выполнить погашение всех кредитных долгов умершего наследодателя.

В зависимости от вида «выморочного» имущества оно может становиться собственностью Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципального образования. Чаще всего с обязательствами по выплате кредитных долгов разбираются органы местного самоуправления.

Порядок действий со стороны ближайших родственников

После получения информации о смерти близкого человека необходимо выполнить следующие действия:

• провести проверку наличия обязательств перед банком по кредиту;
• выполнить официальное уведомление представителей банка о смерти заемщика;
• получить информацию о наличии договора страхования и выгодоприобретателе;
• обратиться к нотариусу для открытия процедуры вступления в наследство;
• отправить требования страховщику по поводу выплаты компенсации наследникам.

Необходимо помнить, что наследникам нужно незамедлительно обращаться к страховщикам. Если промедлить с этим вопросом, можно получить отказ в рассмотрении заявки. Для уведомления страховщика о смерти человека, который имеет кредитные обязательства, можно сделать телефонный звонок или написать на почту. Форма заявления о смерти может быть свободной. Иногда помимо уведомления наследникам придется отправить страховщику некоторые документы. К примеру, наследника могут попросить представить копию справки о смерти, в которой будет четко указано, по какой причине умер человек. Пока вопросы со страховщиком не будут решены и деньги со страховки не начнут поступать на счёт банковской организации, наследники обязаны выплачивать ежемесячные взносы по кредитному долгу.

После проведения проверки представленных документов страховщик принимает решение о погашении задолженности или отказе. Чаще всего размер выплаты по страховке совпадает с остатком кредитного долга. В таком случае можно в установленном законом порядке полностью избавится от долгового бремени в результате покрытия долга страховщиком.

Краткий итог

Если вы являетесь прямым наследником человека, у которого при жизни имелись кредитные обязательства, то сначала нужно постараться успокоиться. Даже если вы не были готовы к подобному повороту событий, не надо рассматривать наследство задолженности в качестве окончательного приговора. Конечно, вам будет нелегко в такой ситуации. Особенно это касается наследников, которые совершенно не были в курсе кредитных долгов у ближайших родственников или не знали точную сумму штрафов, возникших по вине кредитополучателя.

Ни одно финансовое учреждение, работающее сегодня на территории Российской Федерации, не имеет права на взыскание суммы кредитного долга больше, чем она была на момент смерти кредитополучателя. Конечно, вы будете обязаны погасить кредитный долг, если он не превышает суммы имущества, доставшегося в наследство. При этом оставшаяся часть кредитного долга будет полностью списана. Если же кредитные долги намного превышают стоимость имущества, имеет смысл совершить отказ от вступления в право наследования. Тогда имущество и все кредитные долги перейдут в государственную собственность.

Специалисты рекомендуют перед вступлением в право наследования тщательно рассмотреть все варианты. Возможно, для принятия верного решения вам понадобится консультация с нотариусом, ведущим наследственное дело. Он поможет взвесить все «за» и «против». Только после этого можно принимать решение о том, стоит ли игра свеч. Не надо брать на себя непосильные обязательства или до последнего вести борьбу за имущество умершего человека, так как оно в итоге может уйти с торгов в счет погашения задолженности.

Чтобы получить более подробную информацию или уточнить какие-либо вопросы относительно ликвидации кредитных обязательства, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77. У нас работают опытные специалисты, которые ответят на все интересующие вопросы и помогут решить все проблемы, связанные с необходимостью выплаты кредитного долга умершего человека.